När det är omöjligt att få lån - Tips och råd

Varför är det svårt att få lån?

Banker och andra långivare har olika krav som man måste uppfylla när man ska låna pengar, men en sak har de gemensamt. Alla vill vara säkra på att de blir återbetalda innan löptid som angetts i avtalet har runnit ut.

Det är varken du eller långivarna som tjänar på att du hamnar i skulder, men det är oftast just skulder som gör att du inte kan ta ett lån.

I själva verket lider inte bara du och bankerna, utan hela samhället, då överskuldsättningen tar 30-50 000 000 kronor årligen från samhällets kassa. Det bästa man kan göra är alltså att inte hamna i en sådan situation i första hand.

Före detta skulder

Varför just du inte kan få lån kan bero på olika saker. Det första som långivaren kollar på när du skickat in en ansökan är om du har fått några betalningsanmärkningar.

Information om dessa hämtas hos kreditupplysningsföretag, till exempel, hos Upplysningscentralen (UC). Det är till dem du ska vända dig till om du vill veta huruvida du har några betalningsanmärkningar och inte Kronofogden.

Många gör felet att anta att Kronofogden tar hand om att utfärda betalningsanmärkningar, men så är inte fallet. Vill du se ditt skuldsaldo kan du logga in på dina sidor hos Kronofogden, men annars är det kreditupplysningsföretag som gäller.

Betalningsanmärkningar kan du få av olika skäl, inte bara att du inte betalat tillbaka ett tidigare lån innan din löptid är slut.

Det kan också vara en faktura som du glömt betala, en räkning eller hyran på din lägenhet. Inte alla obetalda fakturor ger en betalningsanmärkning, så klart.

Oftast brukar det finnas en tidslimit för hur lång tid måste ha gått innan den obetalda skulden förs vidare och registreras hos Kronofogden och upplysningsföretag.

När du väl fått en betalningsanmärkning och den offentliggjorts hos Kronofogden stannar den kvar i tre år.

Gäller det skuldsanering är den kvar i hela fem år. Ansöker du om lån syns det alltså i flera år om du har inte lyckats betala något inom din löptid innan, vilket gör det svårt att få lån. Dock är det, som sagt, inte omöjligt att få låna trots det.

Ålder och allmän livssituation

Utöver att du inte betalat dina skulder i tid eller fortfarande har aktuella lånebelopp som behöver betalas är det även din ålder och livssituation som direkt påverkar hur värdig du är för att få låna pengar.

Har man nyss fyllt 18 år kan det vara extra svårt att få lån, då långivare har svårt att förutse om du som är 18 år ska ha en lika stabil eller instabil situation under hela löptid av lånet.

Dock efter ett tag, kanske när du blivit 20 år, börjar banker främst kolla på om du har en fast lön eller deltidsanställning och existerande lån. Även hur din bostadssituation ser ut kan påverka om du kan få låna pengar eller inte.

Många olika långivare resonerar på sina sätt, men oftast får du högre ränta om kreditgivaren anser det en större risk att låna ut pengar till dig.

Få lån med betalningsanmärkning

De dåliga nyheterna är att det kan vara svårare att få lån utan fläckfri kreditvärdighet men de bra nyheterna är att oavsett är det mycket möjligt. Alla storbanker, förutom Nordea, nekar lån vid första betalningsanmärkningen, men så är det inte med alla långivare du kan söka hos.

Att vara helt fri från anmärkningar är inte ett krav när du ansöker genom låneförmedlare, till exempel, Moni365, utan många av våra långivare accepterar att du har upp till 10 betalningsanmärkningar.

Utan betalningsanmärkning är det självklart enklare och du kan troligtvis få bättre räntor, men det betyder inte att du inte kan hitta bra villkor med lägre kreditvärdighet, särskilt när du jämför flertal långivare.

Med Moni365 kan du låna upp till 600 000 kr utan betalningsanmärkning, och även utan säkerhet kan du bli beviljad ett lån upp till 150 000 kr.

Lån för dig som är 18 år

Så fort du är 18 år och blir myndig kan du gå till en bank och ta lån. Men det kan vara svårt att få lån i så ung ålder, bl.a. för att man kanske inte har en tillräckligt stor eller fast inkomst när man nyss har fyllt 18 år.

Man har helt enkelt inte samma kreditvärdighet som en 30-åring eller bara någon lite äldre än 20 år, med ett fast jobb och stabil ekonomi. Men om du har en månadsinkomst på i alla fall 10 000 kr så går det att få ett lån trots instabiliteten.

Kom ihåg att det är trots allt inte en bra idé att ta ett lån så fort man har fyllt 18 år eftersom det ser dåligt ut på papper och kan förhindra dig från att få ett lån i framtiden, speciellt om du har övervärderat dina möjligheter och inte lyckas betala tillbaka pengarna.

Går det riktigt illa kan du hamna hos Kronofogden och i vissa fall ansöka om skuldsanering, ifall du inte kan betala tillbaka hela skulden med egna krafter inom en viss tidsperiod. Behöver du låna pengar i så tidig ålder se till att låna smart!

Få lån med låg inkomst

Ett av grundkraven för att du ska kunna ansöka om lån hos oss är att du har en månadsinkomst på åtminstone 10 000 kr. Du behöver också vara minst 18 år gammal. Så är det för att skydda både långivare och låntagare, så att en person inte tar ett lån som inte kommer betalas tillbaka.

Ju högre inkomst du har, desto högre belopp brukar kunna beviljas för lånet. Ibland kan det kännas helt omöjligt att få lån, men vi har ett tips till dig.

Om dina intäkter är låga men du har en familjemedlem som har en stabil inkomst så hjälper det att du inkluderar denne som medlåntagare när du ansöker om att få låna pengar.

Hur kan jag låna pengar när bankerna säger nej?

De flesta största bankerna och flera långivare har ganska stränga regler gällande vilka de ger lån till. Moni365 hjälper dig att jämföra alternativa långivare, vilket är en av de bästa sätten att hitta en långivare när det är svårt att få lån.

En annan sak som direkt ökar dina chanser att låna även om det känns helt omöjligt att få lån är att skaffa sig en medlåntagare. Kom ihåg att det är inte bara du som ska ha fyllt 18 år, utan likaså din medlåntagare måste vara minst 18 år gammal för att kunna låna.

För stöd vänd dig till kommunen

Verkar det som att det är omöjligt betala tillbaka hela skulden? Riskerar du att inte kunna göra det inom närmsta framtiden? Vill du vara mån om din ekonomi och betala tillbaka hela skulden? Vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun! Kontaktuppgifter finns att erhålla här.

Behöver du råd vänd dig direkt till dem i din kommun. De har tystnadsplikt och rådgivningen är helt kostnadsfri och anpassas efter dina personliga behov. Du kan få hjälp med att planera din ekonomi och göra en fungerande budget, få stöd med skuldsanering, samt skapa nya vanor.

Ofta är det just den bristande planeringen av budget och det strategiska tänkandet som gör att man inte hinner betala av ett lån innan löptid är slut. Då har man alltid möjligheten att ta tag i sin ekonomi, samla sina lån och betala av skulder så snabbt som möjligt.

Kan du inte betala tillbaka hela skulden riskerar du att ha det svårt att få lån i den närmsta framtiden. I sådana fall kan du ansöka om skuldsanering och också i denna process kan kommunens rådgivare hjälpa dig.

Skuldsanering finns till för att hjälpa dig med att få tillbaka din ekonomiska säkerhet oavsett hur stora dina skulder är. Kan du av någon anledning inte beviljas skuldsanering, men ändå inte kan betala tillbaka hela skulden, riskerar att hamna i en ond cirkel och behöver hjälp? Då kan kommunen hjälpa dig kontakta de du är skyldig pengar till och förhandla fram bättre avtal som du kan betala av och som inte verkar omöjligt.

Det går inte att upprepa för många gånger: behöver du hjälp med att hantera skulder eller betalningsanmärkning, för stöd vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns för varje kommun enskilt.

Här kommer ytterligare några tips att tänka på innan du ska låna

• Aviavgift kan vara en liten men viktig sak att hålla koll på när man väljer långivare. Det är administrationsavgiften som företagare tar för utskick av avi, dvs. fakturor och liknande. Det varierar mellan långivare huruvida de samlar pengar för detta eller inte. Ofta gör de det bara för postutskick. Därför kan det vara bra att välja E-faktura eller Autogiro istället.
• Effektiv ränta ger en översikt över just sådana kostnader som aviavgift för att du som låntagare ska begripa priset för hela lånet och inte bara det beloppet du lånar. Därför är ett tips att alltid se till att jämföra just effektiv ränta och inte bara räntesatserna när det är dags att ta lån.

Förutom att de externa kostnaderna kan ändra effektiv ränta, det faktiska beloppet, du betalar under din löptid ganska drastiskt, är det inte ovanligt att man inte ens märker att vissa kreditgivare presenterar bara räntesatsen, medan andra ger exempel på effektiv ränta.

Om effektiv ränta inte presenteras synligt så kan den vara svår att räkna ut ränta på egen hand. Då låneförmedlare vet hur viktigt det är att få bra ränta finns det lånekalkylatorer att tillgå på olika hemsidor där effektiv ränta kan enkelt beräknas. Som sagt, bra ränta under hela din löptid förebygger skulder! Det ger också säkerhet för dig som lånetagare.

Tveka aldrig att söka hjälp med att samla dina lån, genomföra skuldsanering eller kontakta kommunens rådgivare för att reda ut din budget och hjälpa dig strukturera upp din ekonomi.

Vad är fördelarna med att samla lån?

Ett samlingslån innebär att du lånar för att lösa ut gamla lån och krediter. Det finns bara fördelar med att samla dina lån eftersom det städar upp din ekonomi, du får en lägre ränta, samt att du ökar din kreditvärdighet utan att samla på dig många kreditupplysningar. Det är också enklare att få ett sådant typ av lån och ofta kan det vara lösningen när det annars känns omöjligt att få lån.

Allt om högkostnadskrediter

Enligt definition av Konsumentverket är en högkostnadskredit ett lån som har en effektiv ränta som går upp till referensräntan plus 30 procentenheter, dvs. med en effektiv ränta på minst 30%.

Detta med högkostnadskredit har införts i lagstiftningen ganska nyligen för att skapa en bättre kreditmarknad i Sverige just för de snabba krediterna som, till exempel, smslån och andra krediter som har hög ränta och andra avgifter (vilket resulterar i hög effektiv ränta).

En högkostnadskredit har räntetak på referensränta plus 40%, ränta per år får alltså inte vara högre än 40%. Likaså finns det en kostnadstak som begränsar långivare som beviljar lån att tjäna massor av pengar på det. Kostnadstaket för lån går ut på att du ska inte behöva betala mer än det lånade beloppet i resten av kostnader.

För att ge ett exempel, om man lånar en summa på 15 000 kr får resten av kostnaderna utöver själva lånet inte överstiga samma summa, dvs. 15 000 kr.

Det gör att det totala kostnadstaket blir 30 000 kr för ett lån på 15 000 kr. Sedan finns det exempel på fler regler som långivare ska ta hand om innan de får erbjuda ett lån till dig.

Den största fördelen med högkostnadskrediter är att din ålder eller dina inkomster spelar mindre roll än när du ansöker om ett vanligt lån. Ofta bryr sig inte snabblånsföretagen om du är 18 år eller i pensionsålder, de vill bara erbjuda dig pengar snabbt för att sedan tjäna på det.

För små lån som du vill låna pengar under en kortare period kan det vara ett bra alternativ. Likaså om du har betalningsanmärkningar eller banker vägrar att ge dig lån på grund av andra skäl så behöver du bara hitta bästa sms-lånet av många olika och få lån hos dem direkt. Det behöver inte alltid vara svårt att få lån!

Nackdelen med högkostnadskrediter kan man ana genom att bara läsa namnet. Trots de goda villkoren för dig som inte direkt åkallar en säkerhet hos banker antingen på grund av din ålder eller behöver låna pengar även med många betalningsanmärkningar på UC:s lista, så är högkostnadskrediter inte ett bra exempel på ett hållbart lån i längden.

Vet du att din löptid ska vara längre än några månader så är det värt att ta ett lån hos någon av de många långivarna som inte är med på listan över högkostnadskreditgivare.

Då får du en mycket lägre effektiv ränta och även bättre förutsättningar för att betala av lånet under din löptid, utan att erhålla någon betalningsanmärkning eller hamna i skuld. Har du trots allt gjort det och behöver extra stöd vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun, kontaktuppgifter finns här.

Samarbetspartners

Banker och långivare